激甘審査の事業者ローン？総量規制の対象外＝比較的借りやすい

前置きすると、激甘審査の事業者ローンはなく、年収の3分の1までしか借りられない総量規制の対象外なので比較的借りやすいという認識が正しいです。

事業者ローンの審査は激甘なのか：銀行融資より？

事業者ローン商品とは

元は銀行が中小零細企業向けに開発した商品ですが、大企業向け融資よりリスクが高い分金利が高めで、審査も厳しかったことから消費者金融などが参入してきました。

個人事業主や法人経営者が事業者ローンを借りても、年収の3分の1までしか借りられない「総量規制」の対象外なので、比較的借りやすい理由となっています。

法人と個人事業主との違い

事業者ローンの融資対象は、先ほども説明したとおり法人及び法人の経営者、そして個人事業主です。しかし、取扱業者によっては法人のみ対応しているので、申込前に確認が必要です。

とくに、銀行系の事業者ローンでは個人事業主が融資対象外になることが多く、都市銀行は法人のみ対応しています。

事業者ローンの多くは担保も連帯保証人も不要ですが、法人へ融資する事業者ローンでは代表取締役の連帯保証が求められます。

銀行融資や公庫融資となにが違うのか

事業資金の調達方法として銀行や信用金庫、そして公庫（日本政策金融公庫）の事業融資がありますが、事業者ローンとは何が違うのでしょうか。大きな違いは「借りられる金額」と「審査にかかる時間・手間」です。

例えば個人事業主から中小企業まで幅広く資金支援を行っている公庫の場合、個人事業や小規模法人向けの融資限度額は無担保で4,800万円、担保ありでは7,200万円と、かなり大きな金額であることが分かります。

しかし事業者ローンでは500万円～1,000万円程度が一般的で、事業融資と比べると差は歴然としています。

最短即日で審査の終わる事業者ローンと違い、事業融資では1週間から1ヶ月程度審査に要するほか、決算書や事業計画書など求められる書類も多くなります。

中小法人への融資では原則代表者の個人保証のほか、第三者の保証や担保の提供を求められることもあるので、気軽に利用できませんが、金利は事業者ローンより断然低いのも特徴です。

事業者ローンの金利はどれくらい

金利が高い理由は審査時間が短いことによる貸倒れリスクを高めに設定しているからで、即日やそれに近い短時間での融資を受けられる代償といえます。

銀行の事業者ローン

消費者金融の事業者ローン

また中小の消費者金融の場合、事業者ローンの限度額が低く設定されているケースもあるので、必要な資金額を考えて取扱業者を決めましょう。

独自審査のビジネスローンは審査が甘い？

ビジネスローンに限らず、「独自審査だと通りやすい」といわれていますが、実際はどうなのでしょうか。この話には、恐らく誤解が含まれています。

そもそも銀行を含めたすべてのビジネスローン取扱業者は、それぞれ独自の審査基準を持っているので、それだけでは判断はつきません。

ただ取扱業者ごとに審査のハードルが違うことは事実で、審査が甘いと思われるケースも存在します。

またA社の審査に通ったがB社では落ちた、あるいはその逆もあるので、申込も1社だけではなく複数申込んだ方が確立は上がります。

しかし短期間に申込過ぎると、信用情報に記録が残る「申込ブラック」となる可能性もあるので、2～3社くらいが申込の目安になります。

ビジネスローンに審査落ちする原因

ブラックOKのビジネスローンはある？

俗にいうブラックというのは、信用情報機関に債務の支払遅延や破産などの事故情報が記録されていることです。当然のように事故の記録がない人に比べ審査は不利になります。

とはいえブラックだと絶対審査落ちするとは限りません。

例えば、過去に支払遅延があってもそれが解消していて、ビジネスローンの返済に問題が無いと判断されれば審査に通ります。これは自己破産などでも同様です。

ただ審査に不利益をもたらすことは事実で、融資が決定したとしても利息が高くなる可能性もあります。

必ず借りれるビジネスローンはない

事業者ローンがダメならファクタリングを試そう

残念ながら事業者ローンの審査で落ちたとき、条件さえ整えばファクタリングを検討しましょう。ファクタリングというのは「売掛金などの債権を第三者に買い取ってもらい資金を得る」というスキームです。

例えば商品を納品して締め日に請求書を発行し、代金が翌月末日に入ってくるとしたら、その請求書をファクタリング業者に手数料を払って買い取ってもらい、締め日の数日後に入金してもらうことが可能になります。

ひとつ注意点があり、金融庁も注意喚起していますが、ファクタリング業者を装う闇金業者がいることで、ファクタリングは債権の売買であって貸付ではないことをよく理解しましょう。

審査は激甘ではないがおすすめの事業者ローン

また、場合によっては債権回収サイクルを短縮できるファクタリングも、資金繰り改善につながります。

ここからは、安心して利用でき審査の比較的通りやすい事業者ローンと、信頼できるファクタリングサービスのおすすめを紹介していきます

１．プロミス

プロミスは、三井住友フィナンシャルグループ（SMBC）の完全子会社であるSMBCコンシューマーファイナンス株式会社が展開する大手消費者金融です。

プロミスの事業者ローンは、かなり個人融資色が強く法人向けの商品はありません。審査の迅速さが大きな特徴で、即日融資にも対応しています。謎ですが事業者ローンでありながら個人目的の資金利用も認められています。また30日の無利息期間があることもポイントです。

※申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。
※新規契約時点のご融資額上限は、50万円までとなります。
※お申込時の年齢が19歳以下の場合は、収入証明書類のご提出が必須となります。
※高校生（定時制高校生および高等専門学校生も含む）はお申込いただけません。
※事前審査結果ご確認後、本審査が必要となります。

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２．モビット

モビットはプロミスと同様、SMBCグループの消費者金融ですが、申込手続きがWEB上で完全に完結する点が特徴です。つまりプライバシー重視ならモビットのほうがオススメといえます。

モビットには事業者専用ローンはありませんが、カードローンは自営業者でも申込めるので実質的にビジネスローンとして使えます。ただ総量規制の対象になるので借入金額には注意しましょう。

※申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。

モビットについて詳しく見る

３．アイフル

ユニークなCMでお馴染みのアイフルですが、大手消費者金融のなかで唯一銀行の系列に属さない独立系の消費者金融です。

独自のスコアリングシステムによる与信ノウハウを有していて、他の審査では落ちたがアイフルでは通ったという実例が多く聞かれます。事業者ローンでは決算書などの提出が求められるので、これも他の消費者金融と違う審査基準だと思われます。

※審査通過後は近くのコンビニATMやアプリを利用すると最短10秒で借り入れ可能
※女性専用の「SuLaLi」は、利息が18.0％固定で融資限度も10万円まで

アイフルについて詳しく見る

４．アクト・ウィル

アクト・ウィルは法人向けのビジネスローンの提供をメインにしています。そのため通常のビジネスローンだけではなく、豊富な事業資金融資の提案ができるのが大きな特徴です。

ビジネスローンの融資対象は、年商5,000万円以上の法人だけとなっており、それ以下の法人や個人事業主は申込できません。

アクト・ウィルについて詳しく見る

５．キャレント

東京都品川区五反田に本社を構える株式会社IPGファイナンシャルソリューションズが運営するのがキャレントです。

商品は法人向け事業者ローンのみで、個人事業主には対応していません。

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６．QuQuMo online（ククモオンライン）

QuQuMo onlineは、オンラインで完結し最短2時間というスピーディーな資金調達を可能にするファクタリングサービスです。

手数料に幅がありますが、これは個別に審査のうえ決定されます。業界の中では手数料が低めで、入金までの時間がダントツで早いことがポイントです。

QuQuMo onlineについて詳しく見る

７．ネクストワン

ネクストワンは審査時間が1分ほどという早さで、最短翌日の入金が可能なファクタリングサービスです。取引対象は法人だけで、個人事業主の利用はできません。

利用限度額に上限はありませんが、5,000万円をこえる債権の場合は審査に時間を要します。

また必要書類の多さが難点と言えるでしょう。

ネクストワンについて詳しく見る

８．けんせつくん

けんせつくんは、株式会社ウィットが運営する建設業特化型のファクタリングサービスです。仕事をしてから入金までのサイクルまでが長くなりがちな建設業をサポートします。

けんせつくんの特徴は、請求書だけではなく注文書でもファクタリング可能なことで、より迅速な資金調達が可能です

けんせつくんについて詳しく見る

９．エスコム

エスコムは診療報酬や介護報酬にも対応したファクタリングサービスです。運営会社の株式会社エスコムは、大阪市淀川区西中島に本社があり電子契約を採用している点も特徴です。取引対象は法人のみとなっています。

エスコムについて詳しく見る

10．ベストファクター

ベストファクターは、業界最高水準の審査通過率を誇るファクタリングサービスです。法人個人問わず利用できますが、契約にあたっては面談の必要があり、東京都新宿区の本社か、大阪市中央区の大阪支社のどちらかに行かなければなりません。

ベストファクターについて詳しく見る

激甘審査の事業者ローンはない＝ファクタリングも検討する

記事のポイントをまとめます。

事業者ローンで審査が激甘な企業はない
※比較的柔軟なところはある

事業者ローンの実態とは

• 銀行融資より審査は甘くスピーディー
• 総量規制から外れるので多くの金融業者が参入
• 個人事業主は融資対象外のケースもあり
• 審査がゆるい反面金利は高め
• 銀行系より消費者金融系の方が審査は甘め
• 2～3社に申込することで審査通過の可能性アップ
• ブラックはマイナス要素で必ず借りられるローンはない
• ビジネスローンがダメならファクタリングも検討しよう

オススメの事業者ローンやファクタリング

• SMBC系は個人のみが融資対象
• 法人での事業者ローン申込は業歴がなければ難しい
• ファクタリングサービスは特徴を比較して利用しよう

銀行融資よりハードルの低い事業者ローンを中心に、中小零細事業者の資金調達を解説してきました。

事業者ローンは総量規制の枠外になるので、事業内容さえしっかりしていれば審査難易度はそれほど高くないといえます。一方で設立間もない実績のない法人での申し込みは簡単ではなく、ダメそうなら個人のカードローンかファクタリングサービスも検討してみましょう。

本来は銀行融資などが事業資金の調達では王道といえる存在ですが、審査の厳しさを考えると融資を受けられるようになるまで事業者ローンは心強い存在です。

いずれにしても金利や手数料は高めなので、基本的には銀行融資が受けられるまでや、資金繰りが落ち着くまでの「一時的借入」という使い方をしましょう。