借金1000万円の返済難易度やすべき方法：借入ヒストリーから分析

そこで、借金1000万円の返済難易度ついて借入の歴史・内容から適切な方法を解説しつつ、ひとりで抱え込まないよう法的整理の検討などに言及しています。

借金1000万円の返済の難易度と同情の余地

借金1000万の利息と返済方法

逆に消費者金融など利息の高いものだと15％～20％の金利になります。利息制限法で100万円以上の貸付は15％が上限ですが、それでも1000万の借金に対して年間の利息は150万円にもなります。月12万5千円です。

仮に利息がかからないとしても1000万の借金を返すのに、毎月10万円ずつ払っても8年4ヶ月の年月が必要です。ましてや利息が上乗せになるとどれだけ困難なことか容易に想像がつきます。

20代での借金と60歳代の重みの違い

先ほど1000万円を毎月10万円の返済で8年4ヶ月と言いましたが、収入によっては支払が難しいことも考えられます。それを半分の5万円の支払いにすれば、期間は倍の16年8ヶ月になりますが、比較的現実味のある金額に見えます。

しかし返済期間を延長することは、20代のように若ければ債権者も同意する可能性がありますが、60歳ともなると事情が異なります。60歳以降どれほどの収入が期待できるか考えれば分かりますが、返済期間の延長は現実的な選択肢になりにくくなってしまいます。

大学生の時の奨学金

日本学生支援機構の奨学金利用者において、平均の借入総額は324万3000円となっていますが、人や学部によっては1000万以上も借りているケースが見受けられます。つまり、社会に出た瞬間1000万の借金を背負ってスタートするのです。

有利子タイプの奨学金でも利息は低いのですが、なかには思うような就職ができず自己破産をする子も出ていて、社会問題化しつつあります。

これに対して地方の自治体や企業などで、一定期間勤務することを条件に返済を援助する制度があるので、奨学金という借金を抱えた学生は制度の活用をオススメします。

結婚予定の彼氏が？サラリーマンであり得るか？

付き合っている人や、結婚する予定の相手に「実は借金があった」という話はありがちなことです。しかしその借金が1000万ともなれば話は別で、破談になったとしても同情はできません。

しかし一般のサラリーマンで1000万も借金が出来るのでしょうか。借金というと消費者金融のような貸金業者からの借入をイメージしがちですが、世の中にはいろいろなローンが存在しています。

そもそも貸金業者からの借金は「総量規制」があるため、年収の3分の1までしか借りられません。

しかし、銀行系のカードローンや車を買うための自動車ローン、そしてクレジットカードのショッピング枠などは総量規制の枠から外れるので、組み合わせて借金していたら1000万も夢（？）ではありません。

ただ、ある程度の安定収入がなければ借りられないので、膨らんでしまった借金を返していくには、計画的かつ苦労しながら働き続けなければならないでしょう。

住宅ローンでの借金

ただ、高値で買った住宅が売るときには大幅に下落している可能性もあるので、専門家への相談は不可欠です。

ちなみに、住宅価格が上がる前提で無理して借金し、その目論見が破綻したのがリーマンショックの原因なので、住宅ローンを投資目的に利用するのは危険な行為と言えます。

事業を営んでいる、自営業など

中小事業者の資金調達は、金融機関から借金をする間接金融が一般的なので、事業規模にもよりますが1000万の借金など日常茶飯事と言えます。

これは個人事業主だけではなく、法人であっても代表者の連帯保証が一般的なので、ほぼ逃れられないものです。

しかし、借金の中では法的整理のしやすい種類とも言えるので、残念ながら事業に行き詰った場合は専門家に相談すべきです。ただ、事業での借金は金融機関からの借入だけとは限らず、仕入代金などの営業債務もあるので、むしろそちらの対処の方が精神的にきついものになります。

無理に借金を重ね、事態が悪化するケースが多いのですが、そうなる前に冷静な第三者の意見を聞くべきです。

返す必要ある？父親、親からの相続(借金)を考える

父親が亡くなり相続すべき財産もないからといって油断はできません。家族も知らない借金の督促が後日送られてくることがあるのです。また中には親が健在なうちに返済を求められるケースもあります。

どちらの場合も親の借金の連帯保証人になっていなければ、基本的に返済の義務を負いません。しかしややこしいのは家や土地などの財産があって、それを相続した後に多額の借金が判明した場合です。

相続しないと宣言する「相続放棄」は、相続の発生を知ってから3ヶ月以内と決められていますが、それを過ぎてから借金を知った場合はどうなるのでしょうか。

実は存在を知らなかった借金の場合は、その存在を知った日から3ヶ月は相続放棄や、負債額相当の放棄をする「限定承認」が認められます。ただ確実に認められるためには、専門家に相談したほうが無難です。

借金1000万：これはダメだ！と判断されるもの

パチンコや競艇、ギャンブル

パチンコや競艇など、世の中にはギャンブルが溢れています。そしてギャンブルが危ないのは高い依存症を伴うからです。

そのような人の思考は「次に勝てば取り返せる」というもので、結果として大きな借金をしてしまいます。それこそ借金1000万レベルの人もいるでしょう。

厄介なのが本人はともかく、周囲から見れば手を貸したくない存在になっていることで、最悪は家族からも見放されます。このようなケースで一番大事なのは「ギャンブルをやめる」ことで、場合によっては精神的な治療が必要です。

FXでやらかした

FXは外国為替証拠金取引（Foreign eXchange）のことで、人によっては投資と言い、人によってはギャンブルと言われています。実際は投資なのですが、ギャンブルにも似た要素が含まれているのは事実です。

ギャンブル的な要素として指摘されるのは、実際の投資額の何倍もの取引ができる「レバレッジ」というシステムと、本来は損失の拡大を防ぐための「ロスカット」です。そしてロスカットになるまいとお金を追加していくと、それこそお金が溶けていくことになります。

また一見すると、FXは「上がるか、下がるか」の丁半博打に似ているような気もします。実際に法的整理を考えた場合、FXのような投資取引は「浪費」とみなされることが多いので、FXで作った1000万の借金は危険なものです。

ＦＸで借金6000万円背負い、親兄姉とは縁を切り、妻から見放され、子に会えず、精神科に通う。
そんな生活してました。

借金返済の目処が立ったら、子に会え、妻と和解し、すっかり幸せです。
今はそんな生活してます。

で、実感しています。

やっぱり大事なのは
「金」なんだなって。

— やすくん@借金6000万（復帰） (@yasukunsyakkin) August 10, 2022

ホントなのか？FEHで借金1000万！強制引退

FEHとは、任天堂が発売しているアイテム課金型のスマホゲーム「ファイアーエムブレム ヒーローズ」のことです。基本ゲームは無料なのでお金をかけずにプレイすることは可能ですが、やはり課金地獄に陥るプレイヤーが多いようです。

任天堂の発表によると、スマホ用タイトルのうち4％のダウンロード数ながら、売上はFEHだけで6割を超えていることからも、課金厨が多いことが想像できるでしょう。

そんなFEHですが、2021年11月にあるツイートが話題になりました。すでにアカウントは消えているのですが、妻に内緒で1000万借金して課金していた人の妻によるものです。

事実かどうかネットでも話題になりましたが、ホントであればこの借金はどうなったのでしょうか。

ダメな借金では自己破産ができない

自己破産は、債務の支払いができなくなった人を救済する最終手段とも言える措置ですが、ここで紹介してきたような「同情できない借金」では認められない可能性が高まります。

ギャンブル、遊興による浪費、詐欺的な手段で融資を受けたことなどが該当し、ホストに貢ぐための借金などもこれに当たります。

ただ個別のケースでは認められる事例もあるので、自己判断せず法律の専門家に相談しましょう。

借入先が多いならおまとめローンの活用も検討しよう

一言で借金1000万円といっても、借入先によって対応は異なってきますし、その数にとっても考え方は変わってきます。どちらかといえばダメな借金をしている人ほど借入先の属性が悪く、さらに借入先が多い「多重債務者」である傾向が強く、場当たり的な対応を迫られ余裕を失いがちです。

そのような場合は、出来るだけ借入先を減らし精神的な負担を軽くすることが大事になります。返済先を減らすことによって管理が楽になり、なおかつ対応しなければならない相手が減ることで精神的な負担も減るでしょう。

ただ問題なのは、そのような状態になるほど「おまとめローン」などを利用しづらくなることで、やはり専門家へ相談してみることが大事だといえます。

法的な債務整理とは

任意整理による解決

任意整理とは、借金の債権者との交渉を弁護士などに委任して、返済計画を立てるものです。交渉により利息の減額や免除、そして返済期間などの延長が期待できます。あくまで元金の全額を返す前提なので、ギャンブルによる借金でも任意整理は可能です。

ただ返済していけるだけの収入があることが条件なので、専門家への相談が不可欠です。

なお任意整理をすると信用情報機関に登録される（いわゆるブラックリスト入り）ので、5年間は新たなローンやクレジットカードを作ることが困難になります。

個人再生による解決

個人再生とは、裁判所の判断で最大借金を10分の1まで減額する手続きです。自己破産とは違い自宅を残したまま手続きができるのですが、住宅ローンは免除されません。

小規模事業者などが対象の「小規模個人再生手続」と、サラリーマンが対象の「給与所得者等再生手続」があり、条件は「借金などの総額（住宅ローンを除く）が5000万円以下であること」「将来にわたり継続的に収入を得る見込みがあること」です。

住宅を残すためには、事前に金融機関との打ち合わせも必要になるので、専門家に相談しながら手続きを進めましょう。また個人再生も任意整理と同様にブラックリストへ入ってしまいます。

最後の手段は自己破産！注意も必要

自己破産するにあたっては、自分のことだけではなく借金の連帯保証人など、利害関係者のことも考えなければなりません。

必ず専門家に相談のうえ、自己破産が適当なのか検討するようにしましょう。

借金問題は誰に相談すれば良いの？

借金が1000万もあれば途方に暮れるものですが、そんな時に相談するのは借金整理の専門家「弁護士」や「司法書士」です。これらの専門家でも得意分野というものがあるので、借金問題に強い専門家に相談するようにしましょう。

ここでオススメするのが、「シン・イストワール法律事務所」と「イーライフ司法書士法人」です。ともに借金問題に精通し、普通の借金ばかりか「ヤミ金」などの問題でも心強い味方になってくれます。本当に困り切る前の相談がベストなので、早めに相談することをオススメします。

当たり前ですが、「お金を借りる」ということは利息を付けて返さなければなりません。

そんなことは、承知の上の借り入れであることは十分に理解できますが、残念ながら返済の目途が立たず「もはや、どうにもならない」「生きた心地がしない」「人生終わりかも・」と、どん底に落ちる人は意外と多いです。

闇金やグレー金融から借り入れしてしまった人ならば尚更でしょう。

もし、こうした状況に陥っているようであれば、「債務整理」を本気で検討してみてください。希望の光や生きる活力が生まれてくる可能性が極めて高いからです。まだ、あなたの人生は終わりではありません。

以下に、最も信頼できる債務整理のプロを2社記載しておくので、その時が来たらどちらかに依頼するようにしてください。（このページはブックマークしておいたほうが良いです）

なお、2社ともに特徴や得意とする分野、実力などはほぼ同じであり、違いは弁護士法人か司法書士法人かだけです。そのため、どちらを選択するかはあなた自身が気軽に決めてください。ご紹介する2社なら、いずれも素晴らしい対応をしてくれるはずです。

１．弁護士法人シン・イストワール法律事務所

名称	シン・イストワール法律事務所
代表者	高橋 芳彦
弁護士会	第二東京弁護士会/61343
所在地	〒102-0093 東京都千代田区平河町2−4−13 ノーブルコート平河町4F
設立	2012年
営業時間	メール：24時間365日
	電話：9:00～21:00
対象地域	全国対応
主な対応業務	債務整理・給与ファクタリング・闇金
特徴	・最短「即日」で督促ストップ ・闇金問題にも警察との連携で対応 ・破産手続きは依頼者からの希望のみ ・全国どこでも土日祝日も相談OK ・初回の相談料が無料 ・報酬は分割払い可能で負担ナシ
相談料	初回：無料／60〜90分程度 2回目以降：5,252円／30分
過払い金	成功報酬：回収できた額の22％（訴訟の場合は回収できた額の27.5％） 減額報酬：減額できた額の11％
任意整理	着手金：38,500円 成功報酬：19,800円（訴訟の場合は27,500円） 減額報酬：減額できた額の11％
個人再生	◆住宅ローン特例なし 着手金：220,000円 成功報酬：187,000円 ◆住宅ローン特例あり 着手金：330,000円 成功報酬：176,000円
自己破産	◆同時廃止事件 着手金：220,000円 成功報酬：187,000円 ◆少額管財事件 着手金：330,000円 成功報酬：176,000円 ◆法人破産 着手金：440,000円 成功報酬：165,000円
窓口▶▶

２．イーライフ司法書士法人

名称	イーライフ司法書士法人（旧平柳司法書士事務所）
代表者	平柳 敬一
所属	東京司法書士会　第3534号
簡裁訴訟代理等認定番号	第101239号
所在地	〒116-0013 東京都荒川区西日暮里5-23-1 MT田中ビル3階
アクセス	JR西日暮里駅 徒歩1分
対象地域	全国対応
営業時間（相談受付時間）	メール：24時間365日 電話：24時間365日
特徴	・相談費用が0円 ・解決費用が安く分割払いにも対応 ・職場バレや家族バレ対策が万全 ・最短即日対応してくれる ・闇金（ソフト/LINE闇金含む）解決実績が豊富
任意整理	・相談料：０円 ・解決報酬：1社辺り4万4,000円 ・減額報酬：消費者金融の場合、減額した額の10％
闇金対応	・相談料：０円 ・解決報酬：1社あたり4万4,000円 ・減額報酬：なし
相談料	・無料
窓口▶▶

この2社どちらかが、あなたの本当の人生を取り戻してくれるかもしれません。

いざとなったら、足踏みせず「とにかく問い合わせてみるべき」です。

総括：借金が1000万円以上あったら弁護士や司法書士に相談する

記事のポイントをまとめます。

借金1000万円について

まだ同情できる借金と対処法

• 計算してみると困難さが分かる借金1000万　
• 消費者金融だと1000万の借金に対して年間150万の利息　
• 若いほど返済の可能性は高い　
• 大学生の約半数が奨学金を利用　
• サラリーマンでも1000万借金はありうる　
• 住宅ローンや事業資金なら1000万超えは当たり前　
• 親の借金は背負うことなかれ　

これはダメな借金の種類

• 厄介なギャンブルによる借金　
• FXなどの投資による借金も浪費とみなされる　
• ゲーム課金で1000万借金の猛者も存在　

債務整理の方法

• 返す意志と見込みがあるならおまとめローン
• 一番の正攻法が任意整理　
• 家を手放したくないなら個人再生　
• 最期の手段「自己破産」は周囲への影響も考えよう　
• オススメは「シン・イストワール法律事務所」や「イーライフ司法書士法人」

借金1000万というのは相当な負担がかかります。もちろんたくさん収入を得て返していくのが理想ですが、場合によっては法的整理を含めた解決策も考えるべきです。

とくに避けなければならないのが「一人で抱え込んでしまう」ことで、そうならないためにも信頼できる弁護士や司法書士に相談することをオススメします。

中でも借金問題に強い「シン・イストワール法律事務所」や「イーライフ司法書士法人」は信頼できるので、連絡をしてみると良いでしょう。